Автокредит с остаточным платежом: плюсы и минусы

Время чтения: 3 мин.

Что такое автокредит с остаточным платежом

Машина в кредит сегодня – обычное дело. Однако в течение трёх последних лет наметилась тенденция к снижению числа автозаёмщиков, и теперь банки стараются приманить клиентов с помощью кредита с отсрочкой платежа. Суть нового банковского продукта в том, что заёмщик какое-то время платит за автокредит только проценты.

Хотите купить дорогое авто, но не имеете возможности? Можно воспользоваться автокредитом. Но если вы не можете ежемесячно платить круглые суммы, банк пойдёт вам навстречу и предложит кредит с остаточным платежом. Это значит, что у вас, по сути, будет только два основных платежа – первоначальный взнос и оплата долга в конце срока кредитования. В промежутке вы будете платить только проценты.

Эта схема позволяет банку минимизировать ежемесячную финансовую нагрузку на клиента. Кроме того, она даёт возможность заёмщику подтверждать меньший уровень дохода для банка, и клиент может, при прочих равных условиях, купить более дорогое авто. Если, к примеру, по обычному кредиту машина стоимостью в 3,5 млн рублей обойдётся в 90 тысяч рублей в месяц, то по кредиту с остаточным платежом – всего в 30 тысяч. 

автокредит

Однако тут есть и «острые углы». В первую очередь – это первоначальный взнос. Если при обычной схеме вы можете купить машину, заплатив из своего кармана лишь десятую часть, то в случае с кредитом с остаточным платежом вам придётся выложить половину. Кроме того, большинство банков, предлагающих два варианта автокредитования, по займу с рассрочкой основного долга сокращают срок кредитования в два раза. Почему так происходит? Потому что это дополнительные риски как для банка, так и для клиента, поскольку достаточно большая часть у него остаётся на последний платёж.

С последним платежом возможны три варианта действий

  • оплатить остаток из собственных средств, закрыть кредит и полновластно распоряжаться автомобилем;
  • рефинансировать остаток и перевести его в обычный автокредит ещё на 2-3 года;
  • сдать взятое в кредит авто обратно в автосалон, чтобы там же взять новое – тоже в кредит.

В последнем случае автосалон может наложить вето на ваш договор с банком. Он сделает это, если автомобиль, предлагаемый в Trade-in, серьёзно повреждён, не проходил регулярного обслуживания или проезжал в год слишком много (свыше 30 тыс. км.).

Вот что предлагают банки автолюбителям. «Юникредит» может спонсировать вашу покупку на сумму до 6,5 млн рублей на срок в 2 или 3 года по ставке выше 20% годовых. В «Райффайзенбанке» максимальная сумма вдвое меньше, но срок отсрочки платежа по основному долгу увеличен до 5 лет, и при этом ставка варьируется от 26 до 28%. Максимальная ставка в банке «Мерседес Бенц», но зато там на покупку автомобилей этой марки на срок до 3 лет могут выдать до 10 млн рублей.

Подытожим. Кредит с отсрочкой платежа поможет вам сесть в желанный автомобиль и какое-то время чувствовать относительную финансовую свободу, однако в конечном итоге такой продукт обойдётся дороже стандартного автокредита. Стоит ли с ним садиться за руль, решать вам.