Изменение порядка оплаты задолженности по кредитам

Время чтения: 3 мин.

Кредитные организации хотят получить право по своему усмотрению устанавливать очередность погашения задолженности по кредитам. С одной стороны, заемщикам это должно облегчить погашение кредитов, с другой стороны, они будут нести при этом большие расходы. 

Что предлагают банки

Банки выступили с инициативой изменения условий кредитных договоров для тех кто имеет задолженности по кредитам. На сегодняшний день она находится на рассмотрении Банка России. По действующему порядку сначала погашаются просроченные проценты по кредиту, а затем просроченная сумма основного долга, потом штрафы и пени. Именно этот порядок банки хотят изменить. 

Согласно предложенной модели, сначала должен погашаться основной долг, а после – сумма начисленных процентов и пени. На первый взгляд, это позволит заемщикам быстрее погашать кредит. По мнению экспертов, такое изменение сделает систему погашения поле гибкой и приспособленной к индивидуальным особенностям. 

Клиенты, уже получившие кредит, вынуждены погашать проценты, в то время как сумма основного долга не меняется, а, в случае неуплаты, только продолжает расти. Но у предложения банков есть и другая сторона. 

задолженности по кредитам

В частности, насторожились сами клиенты. Практически все заемщики по ипотечным кредитам находятся сейчас в ситуации, когда стоимость заложенного в банке имущества по кредиту на рынке меньше, чем сумма основного долга по кредиту. При условии изменения схемы погашения задолженности по кредиту, банки сокращают сумму основного долга. При этом банки остаются в плюсе.

Для банка предоставленные кредиты выступают хорошим способом получения дохода. При этом риски, которые банк несет при осуществлении таких операций, закладываются в процентной ставке. Таким образом, снижение процентных ставок, улучшающее положение заемщиков, для банков в действительности невыгодно, поскольку риски кредитования при этом не будут покрываться. 

Если банкам позволят самостоятельно устанавливать очередность платежей, то заемщики попадут в уязвимое положение. Такое право банки будут крутить всегда в свою пользу. Для них лучше, чтобы погашалась, в первую очередь, основная сумма долга. Кроме того, банки смогут использовать это право в качестве маркетингового хода, а заемщику, который попал в нелегкую жизненную ситуацию, будет уже неважно как погашается его кредит, поскольку сумма платежа и итоговая сумма переплаты будут без изменения. 

Что будет с заемщиками

В настоящее время существует механизм, который может помочь заемщикам, попавшим в сложную ситуацию – реструктуризация задолженности. Она представляет собой процедуру заключения нового кредитного договора, согласно которому меняются условия кредита в пользу заемщика. Эти изменения включают в себя одновременно условия:

  • увеличение срока кредитования;
  • сокращение суммы платежа по кредиту;
  • при этом следует учитывать, что ставка кредитования будет та, которая действует в банке на момент подписания нового соглашения. Таким образом, она может быть как меньше, так и больше той ставки, на которую кредит оформлялся первоначально. 

Возможно, банки хотят внести изменения, которые будут давать им возможность показывать лишь видимость решения вопроса. В таком случае, клиенту уже не будет предлагаться реструктуризация кредита, а лишь изменения очередности погашения задолженности. В результате заемщик все равно будет погашать всю сумму задолженности с процентами.